Nová pravidla pro hypotéky pro rok 2017

Sdílet článek

Od konce roku 2016 platí zcela nová pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů. Znamená to nejenom lepší podmínky pro ty, kteří si úvěr berou, ale také o něco složitější cestu, jak se k němu dostat. Za to mohou mnohem přísnější podmínky pro schvalování. Co je tedy nové oproti stavu v minulosti a na co si dát pozor?

Co je nyní přísnější

Každý poskytovatel úvěru, a tedy i hypotéky, je podle nového zákona povinen lépe a pečlivěji prověřovat, zda je klient schopen pravidelného splácení. Pokud by totiž nastala situace, kdy by klient nemohl splácet, a podařilo by se prokázat, že tato situace byla předvídatelná, podle nového zákona je smlouva neplatná a banka sice může požadovat svoje peníze zpět, ovšem bez sankčních poplatků a jen v takové míře, aby to bylo pro klienta únosné.

V praxi si na toto dávala pozor naprostá většina bank, a pro ty to tak nebude nic nového. Byly tu ale i banky, které výměnou za méně výhodný úrok byly schopné přistoupit na prokázání příjmů např. formou čestného prohlášení. Zákon sice takovou praktiku nyní přímo nezakazuje, ale zároveň platí výše uvedené.

Věděli jste že?
Pojem Loan to Value vyjadřuje poměr výše hypotéky v poměru k hodnotě pořizované nemovitosti v procentech.

Další novinkou, kterou jste už možná zaznamenali, je konec takzvaných stoprocentních hypoték. Od minulého října vám už banky na doporučení národní banky nemohou poskytnout celou částku, kterou potřebujete, ale nejvýše 95 procent ceny nemovitosti. Další zpřísnění pak přijde v dubnu 2017, kdy se LTV (Loan to Value) omezí na 90 %. Pro banky je tu však ještě další limit, celkový objem poskytnutých hypoték s LTV mezi 80-90 % nesmí přesáhnout 15 %. Takže ze stovky poskytnutých hypoték se jen 15 klientů dostane k tomu, že jim banka půjčí 80 až 90 procent ceny nemovitosti. Bez vlastních finančních prostředků se tak už opravdu neobejdete.

Jak je to v praxi?

Podívejme se tedy nyní na malý praktický příklad. Představte si, že si chcete koupit byt v Praze. Jeho celková cena dosahuje čtyř milionů korun. Pokud se dostanete mezi šťastlivce, kterým banka poskytne hypotéku s LTV v pásmu 80-90 procent, budete potřebovat minimálně 400 000 korun z vlastních zdrojů (v případě, že LTV dosáhne 90 %)

Pokud se budeme pohybovat v realističtějších vodách a budeme počítat, že vám banka půjčí s LTV kolem 70 procent, budete potřebovat už milion a 200 tisíc korun. Zbylé dva miliony a osm set tisíc půjčí banka. Pokud byste si chtěli vzít takovou hypotéku na 30 let, vyjde vás měsíční splátka kolem deseti tisíc korun (konkrétní výši splátky však samozřejmě určit nelze).

Co se zlepší

Díky novým pravidlům už si banky nemohou účtovat tak velké poplatky za předčasné splácení hypotéky. Novela zákona totiž lidem umožňuje splatit zcela bez poplatků čtvrtinu celkové hodnoty hypotéky ročně. Hlavu však nemusíte věšet ani v případě, že chcete zaplatit najednou celou hypotéku – banka si nově smí účtovat pouze prokazatelné náklady spojené s předčasným splácením.

Nabídka hypoték by navíc nyní měla být přehlednější, protože banky nyní při jejich poskytování budou povinné uvádět hodnotu RPSN. To se dosud nemuselo, nyní to je ale ze zákona povinné.

Nová pravidla pro hypotéky pro rok 2017
5 (100%) 2 votes

Sdílet článek

Komentáře

komentářů