Bonita klientů. Často faktor, kvůli kterému nedosáhnete na objemnější půjčku, kterou jste původně chtěli. Nebo možná dokonce nedostanete vůbec žádné peníze, protože vám banka přestane důvěřovat. Shledá totiž, že na splácení při nejlepší vůli nemáte, a tudíž jste potenciálně velmi rizikový klient. Podle čeho se posuzuje takzvaná bonita klienta? A jak je možné si v hodnocení trochu polepšit?
Banky si klienta prověřovaly snad vždycky
Máte čím zaplatit? Banka se na rozdíl od nebankovní společnosti zeptá vlastně vždycky (ačkoliv nový zákon o spotřebitelském úvěru upravil vše tak, že zjišťovat bonitu musí každý vypůjčitel, a to ve svém vlastním zájmu). Bonita klienta – nebo také bonita žadatele – se zjistí skrze takzvaný scoring. Pokud bude perfektní, dostanete v zásadě velmi nízký úrok a naopak. Banka se totiž dopředu pojišťuje, protože vyšší riziko s sebou musí nést i vyšší výnosy z úroků, takový už trh s půjčkami prostě je.
Bonitu určuje zejména věk, výsledný scoring pak více nahrává mladším ročníkům. Do jisté míry rozhoduje i pohlaví, některé banky totiž zjistily, že muži mají větší sklony k tomu vyhnout se splátkám a dělat mrtvého brouka. Nespornou výhodou je i vysokoškolské vzdělání, takový žadatel dostane takřka automaticky lepší podmínky než člověk s maturitou. Velkou roli hraje také profese, lékař nebo právník je pro banky zárukou úspěchu – s podobným povoláním totiž bude mít peníze na splácení prakticky vždy. Naproti tomu povolání, kde se předpokládá spíše menší měsíční příjem či dokonce mzda pod hranicí celostátního průměru, tam už bude scoring výrazně horší.
Banky bude zajímat vlastně úplně vše, dokonce i rodinný život. Zde platí, že čím méně dětí máte, tím lepší hodnocení bude. Závazek je totiž vlastně mínus, alespoň z hlediska propočtu celkové bonity klienta. Abyste dostali půjčku, nesmíte být jako zaměstnanec ve zkušební době, ale vždy je nutný takzvaný pracovní poměr na dobu neurčitou.
Svou roli hrají samozřejmě i výdaje
Bonita klienta, to nejsou jen příjmy, ale pochopitelně též výdaje. Nájemné, pojistné, splátky leasingu na automobil, splátky úvěrů sjednaných v minulosti, případně také alimenty na děti z předchozího manželství. To vše hraje svou roli, scoring je vlastně poměrně složitá záležitost. Někdy unikne šance na výhodnou půjčku opravdu jen o vlásek.
Banky si také mohou (či spíše ve svém vlastním zájmu musí) prověřit žadatele v úvěrových registrech. Stalo se v minulosti, že nezaplatil potenciální klient nějakou složenku včas? Má problém se splátkami úvěrů pravidelně? Některý ze tří velkých registrů dlužníků napoví. A pokud se najde záznam, je samozřejmě bonita podstatně snížena. Pokud však opravdu nebude scoring nijak příznivý, nemusíte se vzdávat. Spolužadatel (zpravidla druhý z manželů) může celou situaci vylepšit.
