Jak si vybrat správnou hypotéku

S hypotečními úvěry se nyní doslova roztrhl pytel. A i když dochází k jejich mírnému zdražování, zájem o ně neutichá. Poptávka po nemovitostech stále převyšuje nabídku a banky společně s hypotečními specialisty se nemohou zastavit. Pokud i vy zvažujete půjčku na bydlení, poradíme vám, jak si vybrat správnou hypotéku.

Nejdřív si všechno řádně propočítejte

Základem správné volby při výběru hypotéky jsou správné výpočty. A i když se to může zdát jako nutnost navrátit se do školních lavic, nejsou to tak složité počty. V současné době vám totiž banky půjčí nejčastěji osmdesát procent z hodnoty nemovitosti, výjimečně devadesát. A to znamená, že část kupní ceny budete muset “zatáhnout” ze svého. Je proto důležité si uvědomit, zdali na no vlastně máte či nikoliv.

Ještě předtím, než se pustíte do výběru půjčky na bydlení si zjistěte výši hypotéky a výši splátek hypotéky. Zatímco v prvním případě platí, že výše hypotéky by neměla přesáhnout devítinásobek vašich čistých ročních příjmů, v druhém případě by splátky neměly překročit pětačtyřicet procent čistých měsíčních příjmů. Ještě donedávna na to banky kladly pozornost, ovšem po výpuku koronavirové krize a touze získat co nejvíce klientů od požadavků upustila.

Úrok a hodnota RPSN

Jak si vybrat správnou hypotéku? Tím, že jednotlivé nabídky srovnáte. V současné době je srovnání hypoték záležitostí několika minut. Internet je plný nástrojů, ve kterých si hravě a zdarma porovnáte, která z nabízených půjček je pro vás tou nejvýhodnější.

Při srovnávání jednotlivých úvěrů je důležité zaměřit se na dvě věci, a sice na úrok a hodnotu RPSN. Co se týče úroku, mluvíme o základním vodítku, který říká, o kolik zaplatíte více, když si danou půjčku sjednáte. V posledních měsících hledaly úrokové sazby své dno (dostaly se až pod dvě procenta), ale nyní začínají růst. I když se někomu jeví růst jako velice strmý, ve skutečnosti se jedná o pár desetin procenta, což podle hypotečních specialistů není žádná hrůza.

Daleko důležitějším ukazatelem je však hodnota RPSN. Většina lidí se domnívá, že úrok je to nejvíce důležité, co sledovat, ale není tomu tak. Hodnota RPSN, nad kterou se často jen mávne rukou, jelikož si ji lidé neumí definovat, vás informuje, kolik skutečně přeplatíte. Je to součet nejen úroků, ale také veškerých poplatků souvisejících s půjčkou.

Doba fixace hraje velkou roli

Rozhodli jste se sjednat si hypotéku? Pak si řádně promyslete i délku fixace, na kterou si úvěr sjednáte. Jedná se o dobu, po kterou budete využívat dohodnutou úrokovou sazbu. Během fixačního období se nejen, že nebude měnit sjednaný úrok, ale také se nebude měnit výše splátek, jež měsíc co měsíc odejdou z vašeho bankovního konta.

Obecně se doba fixace volí podle toho, jaká je vaše aktuální finanční situace. Pokud víte, že do dvou let budete mít na bankovním účtu tolik, kolik vám bude bohatě stačit na splacení hypotéky, nač využívat pětiletou fixaci. Stejně tak pokud věříte, že za rok budete moct získat díky refinancování hypotéky daleko výhodnější úvěr, nač se upínat k jedné bance na deset let.

Doba fixačního období může být různá. Nejčastěji se sjednává na rok, tři nebo pět let, také na sedm nebo až deset let. Poslední volbu preferují ti, kteří neradi změnu a kteří si půjčku na bydlení sjednali už napoprvé za skvělých podmínek.

Pojištění hypotéky – ano nebo ne?

V souvislosti se sháněním hypotečního úvěru se nabízí otázka, zdali sáhnout po takovém, na který se váže pojištění. Lidé žádající o hypotéku se ptají, zdali je to opravdu zapotřebí nebo jestli se jedná o něco, co nutně nemusí být součástí sjednávaného úvěru. Podle odborníků hraje roli fakt, jestli máte nebo nemáte sjednané životní pojištění. Pokud ano a pokud je opravdu kvalitní, pokrývá vám i veškerá rizika, která s půjčkou na bydlení souvisí. Pojištění schopnosti splácet tak můžete s klidným svědomím oželet.

Bohužel se tato záležitost stala za poslední roky velice drahou a když se na ni podíváte zblízka, zjistíte, že pojištění schopnosti splácet ani nekryje veškerá rizika. Většinou také platí pouze po dobu fixace.